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保险业作为养老金融的焦点到场者，被连续赋予紧张任务。3月16日，北京商报记者相识到，克日，广东省发文提到，探索创建银发经济企业“白名单”，支持和引导保险机构加大金融支持力度。日前，多地也相继发文，推进银发经济范畴保险的落地生根，如有地域提出，增长顺应银发经济等消耗新业态发展必要的金融产物供给、丰富银发经济范畴保险等。
那么，保险业结构银发经济，有哪些契合性？基于当前接纳的发力办法，下一步另有哪些空间待发力？
多地喊话贡献“保险方案”
探索创建银发经济企业“白名单”，支持和引导银行机构、保险机构加大金融支持力度；进步金融机构为老服务本领，积极发展贸易医疗保险和恒久照顾护士保险……克日发布的《广东省促进银发经济高质量发展增长老年人福祉实行方案》如是提及。
北京商报记者梳剃头现，当前各地相继发文，旨在推进保险业进一步为银发经济发展贡献气力。上海金融羁系局印发的《关于推动上海地域贸易养老保险高质量发展的举措方案》提出，发挥贸易养老保险资金恒久投资上风，探索到场养老服务体系建立，探索对养老服务生态圈的支持，加大对康健财产、养老财产、银发经济相干财产的投资力度。龙岩金融羁系分局发文指出，保险机构可以增长顺应银发经济等消耗新业态发展必要的金融产物供给，强化综合金融服务。
“银发经济范畴涉及的保险重要包罗贸易医疗保险、恒久照顾护士保险以及第三支柱养老保险等多元化保障产物。”都城经济商业大学保险系书记赵明表现。
进一步而言，对于保险业来说，结构银发经济的契合性表现在政策导向、需求匹配及生态协同三方面。赵明分析表现，政策层面，国家一连将养老保险、恒久照顾护士保险写入当局工作陈诉，并通过金融“五篇大文章”等文件明白构建养老金融体系，为保险机构到场银发经济提供制度红利。
回首积年当局工作陈诉，养老保险、恒久照顾护士保险一连多年被提及。2025年当局工作陈诉明白，加速发展第三支柱养老保险，实行好个人养老金制度；加速创建恒久照顾护士保险制度。别的，国务院办公厅近期发布的《关于做好金融“五篇大文章”的引导意见》中也提到，将进一步健全应对生齿老龄化的养老金融体系。
需求层面，老年群体保障需求正从“生存型”转向“品格型”。对此，在赵明看来，保险业可依托精算上风开辟个性化产物，如联合康健管理的“保险+服务”模式，精准对接居家养老、聪明医疗等场景。生态协同层面，保险资金恒久性、稳固性特性与养老社区建立周期匹配，比方有险企已通过“保险+养老社区”模式买通付出端与服务端，形成闭环生态。同时，保险业可通过整合医疗资源、科技赋能（如AI康健监测）提拔服务服从，推动银发经济从单一产物供给向全链条服务升级，预计2025年市场规模达9.9万亿元的银发经济将为保险业开发新增长极。
银发经济不能只谈红利
不外，只管银发经济范畴保险远景广阔，但保险业仍需破解多重挑衅。如第三支柱养老保险仍显单薄，个人养老金存在“开户热、缴存冷”征象。
赵明表现，保险业需深化第三支柱养老保险的到场度，破解“开户热、缴存冷”的逆境。当前个人养老金制度虽已落地，但到场率较低，重要缘故原由在于税收鼓励不敷和产物吸引力有限。将来可通过优化税收优惠政策（如进步缴费额度抵扣比例）、计划机动缴费机制（如按收入动态调解缴费比例）以及开辟更具吸引力的投资型养老保险产物（如与康健管理服务绑定的年金筹划），提拔个人养老金的到场意愿和恒久缴存率。
市场需求端，老年人的保障需求出现多元化、个性化特性。因此，保险业应加快结构恒久照顾护士保险的贸易化增补。赵明对此表现，保险公司可以开辟多条理恒久照顾护士保险产物，覆盖从根本照顾护士到高端康养的全链条需求，同时探索与医疗机构、养老社区的互助模式，提供“保险+照顾护士服务”的一体化办理方案，满意老年人从失能照顾护士到病愈管理的多元化需求。别的，保险业需从单一产物供给向全生态服务转型，深度融入银发经济财产链。
“末了，保险业需增强科技创新与数据赋能，提拔服务服从与精准度。通过大数据、人工智能等技能，保险公司可精准辨认老年群体的康健风险与保障需求，开辟个性化保险产物。同时，使用科技本领优化理赔流程，提拔老年客户的服务体验，加强保险产物的市场竞争力。”赵明表现。
当前，谈及银发经济，每每轻易遐想到红利，且红利被视为第一须要。北京工商大学中国保险研究院副院长兼秘书长宁威对此表现，银发经济不应将红利作为主要目的，因其本质是一个社会性题目，涉及当局的财产支持，且与每个人痛痒相关。若将银发经济视为纯粹的营利性奇迹，其发展方向大概偏离正轨。
基于上述配景，宁威表现，起首，从宏观及保险运营机制来看，保险具有恒久性和稳固性，适配于养老这一范畴。恒久以来，保险业开辟了诸多养老保险产物，并在养老财产上实验结构，如深入到场第三支柱建立、开辟养老地产、从事养老社区建立等。
对于将来保险业应积极发展的方向，宁威以为，除了开辟养老保险产物这一金融工具外，更紧张的是保险业要渐渐探索并深入养老财产，而非仅通过第三方购买养老服务。而且，保险业在养老范畴的作用不应仅限于作为金融行业的一员到场此中，即应积极发挥保险业的非金融属性，而非仅范围于其金融属性。保险业只有让保险产物和服务变得不可替换，才气对自身产生更好的促进作用。在此过程中，它既办理了当局所关心的题目，也办理了大众所焦急的题目，同时使保险公司的代价得到表现，并得到相应的利润。这是一举三得的功德。
北京商报记者胡永新
（文章泉源：北京商报） |
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